Trong bối cảnh nhu cầu tiếp cận nguồn vốn ngày càng gia tăng, hình thức vay vốn có tài sản bảo đảm, đặc biệt là thế chấp sổ đỏ vay ngân hàng đang được nhiều cá nhân lựa chọn. Đây được xem là một phương thức đảm bảo nghĩa vụ dân sự phổ biến và hiệu quả. Tuy nhiên, việc thiếu hiểu biết về các điều kiện vay, quy trình thủ tục cũng như hồ sơ pháp lý cần thiết có thể khiến người vay gặp khó khăn trong quá trình xét duyệt và tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng.

Luật Minh Tú sẽ hướng dẫn bạn tất tần tật về điều kiện và quy trình thế chấp sổ đỏ vay ngân hàng (Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất) trong bài viết này. Hãy nắm rõ để làm đúng hồ sơ, thủ tục và bảo vệ quyền lợi của mình.

Thế nào là thế chấp sổ đỏ vay ngân hàng?

Căn cứ theo Điều 217 Bộ luật Dân sự năm 2015 định nghĩa “Thế chấp tài sản” là việc một bên (Bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ và không giao tài sản cho bên kia (Bên nhận thế chấp).

Trong đó, Bên thế chấp có quyền khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản thế chấp, trừ trường hợp hoa lợi, lợi tức cũng là tài sản thế chấp theo thỏa thuận và đầu tư để làm tăng giá trị của tài sản thế chấp.

Tựu chung lại, thế chấp sổ đỏ vay ngân hàng là hình thức sử dụng Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất làm tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ vay. Cụ thể, đây là loại hình vay thế chấp bất động sản, trong đó người vay sử dụng chính quyền sử dụng đất đứng tên mình, hoặc tài sản thuộc sở hữu với người thứ ba (với điều kiện bên này đồng ý dùng tài sản đó để bảo đảm khoản vay. Hình thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn, phục vụ cho mục đích như mua nhà, mua ô tô, đầu tư sản xuất kinh doanh, v.v.

Theo quy định của pháp luật hiện hành, trong suốt thời gian khoản vay thế chấp bằng sổ còn hiệu lực, ngân hàng được quyền lưu giữ sổ đỏ của người đi vay để đảm bảo cho việc thanh toán khoản vay. Trường hợp người vay không thực hiện đúng nghĩa vụ thanh toán nợ (gồm cả nợ gốc và lãi), ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm thông qua việc thu giữ và tiến hành xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi khoản vay.

Điều kiện thế chấp sổ đỏ vay ngân hàng

Nhìn chung, khi muốn vay thế chấp sổ đỏ, người thế chấp phải đáp ứng một số điều kiện theo quy định:

Theo khoản 1 Điều 7 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, sửa đổi bổ sung bởi các Thông tư số 06/2023/TT-NHNN ngày 28 tháng 6 năm 2023; Thông tư số 10/2023/TT-NHNN ngày 23 tháng 8 năm 2023; Thông tư số 12/2024/TT-NHNN ngày 28 tháng 6 năm 2024 quy định về điều kiện vay vốn. Theo đó, tổ chức tín xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:

• Là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật hoặc là cá nhân từ 18 tuổi trở lên có đầy đủ năng lực hành vi dân sự đầy đủ hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự.
• Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp.
• Có phương án sử dụng vốn khả thi (Không bắt buộc đối với khoản vay có mức giá trị nhỏ)
• Có khả năng tài chính để trả nợ

Hồ sơ và thủ tục thế chấp sổ đỏ vay vốn ngân hàng

Hồ sơ thế chấp sổ đỏ vay vốn ngân hàng

Khi có nhu cầu thế chấp sổ đỏ vay ngân hàng, khách hàng phải cung cấp cho tổ chức tín dụng: Thông tin, tài liệu, dữ liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn và các thông tin, tài liệu, dữ liệu khác do tổ chức tín dụng hướng dẫn, gồm:

• Giấy tờ tùy thân của người vay gồm CMND/CCCD, hộ khẩu/KT3 của khách hàng vay là người đồng trả nợ (nếu có);
• Đơn đề nghị vay vốn hoặc giấy đề nghị xác lập quan hệ khách hàng;
• Hồ sơ chứng minh thu nhập (bảng sao kê lương, hoạt động sản xuất kinh doanh,…);
• Hồ sơ về giấy tờ đất/sổ đỏ/sổ hồng;
• Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn (bản sao giấy tờ bất động sản dự định mua, giấy phép xây dựng, bản thiết kế, dự toán,…)

Một số thông tin về người có liên quan của khách hàng khi thuộc một trong các trường hợp sau đây:

(i) Tại thời điểm đề nghị cho vay tại ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác xã, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, khách hàng có tổng mức dự nợ cấp tín dung (bao gồm cả mức nợ cho vay mà khách hàng đang đề nghị cho vay) lớn hơn hoặc bằng 0,1% vốn tự có của ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác xã, chi nháng ngân hàng nước ngoài đó tại cuối ngày làm việc gần nhất;

(ii) Tại thời điểm đề nghị cho vay tại tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô, khách hàng có tổng mức dư nợ cấp tín dụng (bao gồm cả mức dư nợ cho vay mà khách hàng đang đề nghị cho vay) lớn hơn hoặc bằng 0,5% vốn tự có của tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô đó tại cuối ngày làm việc gần nhất;

(iii) Tại thời điểm đề nghị cho vay tại quỹ tín dụng nhân dân, khách hàng có tổng mức dư nợ cấp tín dụng (bao gồm cả mức dư nợ cho vay mà khách hàng đang đề nghị cho vay) lớn hơn hoặc bằng 1% vốn tự có của quỹ tín dụng nhân dân đó tại cuối ngày làm việc gần nhất;

(iv) Trường hợp tổ chức tín dụng có vốn tự có âm, các tỷ lệ trên được áp dụng trên vốn đề lệ hoặc vốn được cấp đối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài.

Quy trình vay thế chấp sổ đỏ

• Chuyên viên ngân hàng tiếp nhận yêu cầu vay vốn từ khách hàng và kiểm tra hồ sơ vay.
• Bộ phận thẩm định của ngân hàng hoặc bên thứ 3 tiến hành thẩm định giá trị tài sản đảm bảo.
• Ngân hàng thỏa thuận với khách hàng các điều khoản về thời hạn vay, lãi suất và hạn mức vay,… Quá trình xét duyệt hồ sơ kết thúc khi hai bên đạt được thỏa thuận về hồ sơ vay.
• Gửi hợp đồng thế chấp đã công chứng cho cơ quan có thẩm quyền để đăng ký thế chấp. Thủ tục đăng ký có kết quả sau 3-7 ngày làm việc tính từ thời điểm nộp hồ sơ.

Khoản vay sẽ được giải ngân theo thỏa thuận ngày sau khi có kết quả đăng ký thế chấp tài sản của khách hàng. Sổ đỏ dùng để thế chấp sẽ được bổ sung thêm một trang để chứng minh giấy tờ này đang được sử dụng để thế chấp cho gói vay tại ngân hàng.

Một số lưu ý khi vay thế chấp sổ đỏ tại Ngân hàng

Ở bài viết trên đây, Luật Minh Tú đã trình bày một cách tổng quan để Quý độc giả có thêm nguồn tham khảo về các điều kiện và quy trình thế chấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để vay vốn. Tuy nhiên, tùy thuộc vào từng thời điểm, từng Ngân hàng khác nhau mà điều kiện và quy trình sẽ có sự khác nhau nhất định. Để quá trình xét xuyệt hồ sơ vay diễn ra nhanh chóng, thuận lợi, khi vay thế chấp sổ đỏ, khách hàng cần lưu ý một số điểm sau:

• Xác định rõ mục tiêu, khả năng tài chính và nhu cầu vay vốn của bản thân sẽ giúp khách hàng sử dụng nguồn tiền vay vốn hợp lý và có kế hoạch trả nợ đúng hạn.
• Đọc kỹ hợp đồng vay thế chấp: Đọc kỹ từng điều khoản của hợp đồng và hỏi lại nhân viên ngân hàng khi có thắc mắc để giảm thiểu rủi ro trong quá trình vay.
• Chọn tổ chức cho vay uy tín: Một tổ chức ngân hàng uy tín sẽ giúp giảm thiếu rủi ro trong quá trình vay, đồng thời, hạn mức vay cao hơn cùng lãi suất thấp giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu tài chính tối đa.
• Ngoài ra, xin lưu ý rằng, khi đi vay vốn thế chấp ngân hàng, khách hàng còn có thể sẽ trả thêm các khoản chi phí phát sinh (công chứng, phí định giá tài sản bảo đảm, phí đăng ký giao dịch đảm bảo hoặc thậm chí một số ngân hàng còn có quy định về phí trả trước hạn đối với khách hàng có như cầu tất toán trước thời hạn hoặc các chi phí liên quan đến nợ quá hạn.

Trong trường hợp, bạn cần sự tư vấn về các thủ tục để thế chấp sổ đỏ vay ngân hàng hoặc kiểm tra hợp đồng, pháp lý trước khi tiến hành vay vốn, liên hệ ngay với Luật Minh Tú – công ty luật hàng đầu trong lĩnh vực pháp lý BĐS mà bạn có thể yên tâm lựa chọn.

Thông tin liên hệ

• Hotline: 1900 0031
• Zalo tư vấn 24/7: https://zalo.me/congtyluatminhtu
• Zalo đặt lịch tư vấn cùng Luật sư Võ Hồng Tú: 090.737.4868
• Fanpage: https://www.facebook.com/luatminhtu
• Email: votu@luatminhtu.com
• Website: luatminhtu.vn
• Văn phòng tư vấn: Số 4/9 Đường số 03, Cư xá Đô Thành, Phường Bàn Cờ, Tp.HCM